35歳という年齢は、多くの人にとって人生の転機となる時期です。キャリアが一定の安定を見せる一方で、結婚や子育て、住宅購入などのライフイベントも重なり、お金に関する悩みが深まる年代でもあります。「自分の年収は平均と比べてどうなのか」「この年齢でどれくらい貯金があるべきなのか」「今後どのようにお金を増やしていけばいいのか」といった疑問を持つ方も多いでしょう。
この記事では、35歳の平均年収や貯金額の実態、そして将来に向けた効果的な資産形成の方法について詳しく解説します。同年代の平均と比較することで自分の立ち位置を知り、これからのキャリアや資産形成に役立てていただければ幸いです。
35歳の平均年収はいくら？
35歳になると、社会人として10年以上のキャリアを積み、一定の経験や専門性を身につけている方が多いでしょう。では、実際に35歳の平均年収はどれくらいなのでしょうか。
大手転職サイト「マイナビAGENT」が約10万人を対象に行った調査によると、35歳の平均年収は435万円となっています。これは20代の平均年収321万円、30代全体の平均年収423万円と比較すると、年齢とともに収入が上がっていることがわかります。
しかし、国税庁の「民間給与実態統計調査」によると、日本人全体の平均年収は458万円です。つまり、35歳の平均年収は全年代の平均よりも23万円ほど低い水準にあります。これは40代や50代の年収が高いことが影響していると考えられます。
35歳の男女別平均年収
年収を男女別に見てみると、その差は明らかです。マイナビAGENTの調査によれば、35歳の男性の平均年収は465万円、女性は376万円となっています。この差は約89万円にもなります。
参考までに、国税庁のデータによると男性の全年代平均年収は563万円、女性は314万円です。35歳の女性の年収は全年代の女性平均より高いものの、男性との差は依然として大きいことがわかります。
この男女間の年収格差は、職種や業界の違い、育児や家事との両立による就業時間の制約、また残念ながら依然として存在する雇用機会や昇進における格差などが影響していると考えられます。
35歳の業界別・職種別の年収差
35歳の年収は、業界や職種によって大きく異なります。一般的に、金融業界、IT業界、コンサルティング業界などは年収が高い傾向にあります。例えば、金融業界の35歳では600万円以上、ITエンジニアでも500万円以上の年収を得ている方も珍しくありません。
一方、小売業やサービス業などでは、35歳でも400万円前後の年収にとどまるケースも多いです。また、公務員は安定していますが、民間企業の高収入層と比べると年収は控えめな傾向があります。
職種別に見ると、営業職やエンジニア、専門職などは年収が高く、事務職や一般職は比較的低めとなっています。特に、特定の専門スキルを持ったエンジニアや、成果に応じて報酬が上がる営業職は、35歳という年齢で高い年収を得やすい傾向があります。
35歳の平均手取り収入
年収は目安として重要ですが、実際に毎月の生活で使えるのは手取り収入です。35歳の平均手取り収入はどれくらいなのでしょうか。
手取り収入の計算方法
手取り収入とは、年収から所得税、住民税、社会保険料（健康保険、厚生年金、雇用保険など）を差し引いた、実際に受け取る金額のことです。計算式としては以下のようになります。
手取り収入 = 年収 – 所得税 – 住民税 – 社会保険料
所得税は収入に応じて税率が変わる累進課税制度が採用されており、住民税は地域によって若干異なりますが、おおよそ年収の10%程度です。社会保険料は年収の14〜15%程度が目安となります。
35歳の平均月収と手取り額
35歳の平均年収435万円を基に計算すると、月収は約36.3万円となります（435万円÷12ヶ月）。ここから税金や社会保険料を差し引くと、手取り月収は約28万円程度と推定されます。
ただし、これはあくまで平均値であり、業界や職種、勤務先の規模、役職などによって大きく異なります。また、残業代や賞与の有無、各種手当なども影響するため、個人差が大きいことを理解しておく必要があります。
家族構成による手取り額の違い
35歳という年齢は、既婚で子どもがいる方も多い世代です。家族構成によって、税金の控除額が変わるため、同じ年収でも手取り額に違いが生じます。
例えば、配偶者控除や扶養控除、住宅ローン控除などの各種控除を受けることで、所得税や住民税が軽減されます。専業主婦（夫）がいる場合や子どもがいる場合は、単身者よりも手取り額が多くなる傾向があります。
具体的には、年収435万円の35歳が配偶者と子ども1人を扶養している場合、単身者と比べて年間で10万円以上手取り額が増えることもあります。ただし、配偶者の収入状況によっては控除が受けられない場合もあるため、個別の状況に応じた確認が必要です。
35歳の平均貯金額
35歳になると、将来への備えとしての貯金の重要性がより高まります。では、実際に35歳の平均貯金額はどれくらいなのでしょうか。
35歳の平均貯金額と中央値
金融広報中央委員会の「家計の金融行動に関する世論調査」によると、30代の平均貯金額は単身者で443万円、二人以上世帯で408万円となっています。ただし、これは30代全体の平均であり、35歳に限定したデータではありません。
より詳細な調査では、30代の貯金額の中央値は単身者で100万円、二人以上世帯で130万円となっています。平均値と中央値に大きな開きがあるのは、一部の高額貯蓄者が平均値を引き上げているためです。実際には、多くの30代は100万円から130万円程度の貯金額であると考えられます。
なお、35歳で貯金2000万円あれば、同年代と比較して非常に高い水準にあると言えます。平均値の599万円と比較しても3倍以上の金額であり、将来に向けた資産形成が順調に進んでいると評価できるでしょう。
単身世帯と二人以上世帯の貯金額の違い
貯金額は世帯構成によっても異なります。30代の単身世帯の平均貯金額は443万円、二人以上世帯は408万円と、単身世帯の方がやや多い傾向にあります。
これは、単身者は自分一人の生活費のみを考えればよいのに対し、二人以上世帯では家族の生活費や教育費などの支出が増えるためと考えられます。特に子どもがいる世帯では、教育費や生活費の負担が大きくなり、貯蓄に回せる金額が減少する傾向があります。
ただし、中央値で見ると単身世帯が100万円、二人以上世帯が130万円と、二人以上世帯の方が高くなっています。これは、二人以上世帯では共働きによる収入増加や、家計管理の意識が高まることが影響していると考えられます。
年収別にみる貯金額の差
貯金額は年収によって大きく左右されます。金融広報中央委員会の調査によると、30代の年収別貯金額は以下のようになっています。
年収300万円未満の単身者の平均貯金額は326万円（中央値14万円）、二人以上世帯では139万円（中央値1万円）です。
年収300万〜500万円未満では、単身者の平均貯金額は523万円（中央値200万円）、二人以上世帯では304万円（中央値100万円）となっています。
年収500万〜750万円未満になると、単身者の平均貯金額は1,468万円（中央値575万円）、二人以上世帯では556万円（中央値200万円）と大幅に増加します。
さらに年収750万〜1,000万円未満では、単身者の平均貯金額は2,920万円（中央値2,635万円）、二人以上世帯では804万円（中央値400万円）に達します。
このデータから、年収が高くなるほど貯金額も増加する傾向が明らかです。特に年収500万円を超えると貯金額が大きく伸びており、収入の増加が資産形成に直結していることがわかります。
35歳で理想的な貯金額
35歳という年齢は、今後のライフプランを考える上で重要な時期です。では、この年齢でどれくらいの貯金があれば理想的なのでしょうか。
ライフステージ別に必要な貯金額
35歳の理想的な貯金額は、今後のライフプランによって大きく異なります。主なライフステージ別に必要な貯金額の目安を見てみましょう。
結婚を考えている場合、結婚式や新生活の準備に平均で200〜300万円程度が必要とされています。既に結婚している場合でも、夫婦で将来の生活に備えて500万円程度の貯金があると安心です。
子どもの教育資金を考える場合、公立の小学校から高校まで、さらに国公立大学に進学させるとしても、一人当たり1,000万円程度の教育費が必要と言われています。私立学校や海外留学を視野に入れると、さらに費用は増加します。
住宅購入を検討している場合、頭金として物件価格の2割程度（3,000万円の物件なら600万円）を用意できると、住宅ローンの条件が有利になります。また、引っ越し費用や家具・家電の購入費用なども考慮する必要があります。
老後資金については、現在の35歳が65歳で退職すると仮定して、夫婦で2,000〜3,000万円程度の貯蓄があると安心と言われています。ただし、これは公的年金に加えての金額であり、希望するライフスタイルによって必要額は変わります。
1000万円の貯金は多い？少ない？
35歳で1,000万円の貯金があれば、同年代と比較して十分に高い水準にあると言えます。30代の平均貯金額が400〜600万円程度、中央値が100〜130万円程度であることを考えると、1,000万円は平均の約2倍、中央値の約8倍に相当します。
この金額があれば、突然の失業や病気などの緊急事態にも対応でき、住宅購入の頭金や子どもの教育資金の一部としても活用できます。また、老後資金の積み立てを始めるための基盤としても十分な金額です。
ただし、理想的な貯金額は個人のライフプランによって異なります。結婚や出産、住宅購入などの大きなライフイベントを控えている場合は、それに応じた資金準備が必要です。また、希望する老後のライフスタイルによっても、必要な貯蓄額は変わってきます。
将来の目標に合わせた貯金設計
理想的な貯金額を考える際は、自分の将来の目標に合わせた設計が重要です。まずは、今後5年、10年、20年といった区切りで、どのようなライフイベントが予想されるかを考えてみましょう。
例えば、5年以内に結婚や出産を考えている場合は、それに必要な資金を優先的に貯めることが大切です。10年以内に住宅購入を検討している場合は、頭金や諸費用のための貯蓄計画を立てる必要があります。
また、子どもの教育資金は長期的な視点で考える必要があります。子どもの年齢に合わせて、いつまでにいくら必要かを計算し、計画的に貯蓄していくことが大切です。
老後資金については、公的年金だけでは不足する可能性が高いため、個人年金や投資などを活用した資産形成を検討することも重要です。特に35歳という年齢は、リスクを取りながらも長期的な資産形成を始めるのに適した時期と言えるでしょう。
35歳からの効率的な貯金方法
35歳からの貯金は、単に節約するだけでなく、効率的な方法で資産を増やしていくことが重要です。ここでは、35歳からの効率的な貯金方法について解説します。
毎月の貯金目標額の決め方
効率的な貯金の第一歩は、毎月の貯金目標額を設定することです。一般的には、手取り収入の20〜30%を貯蓄に回すことが理想とされています。
例えば、35歳の平均手取り月収が28万円程度とすると、毎月5.6万円〜8.4万円を貯蓄に回すことが目標となります。ただし、これはあくまで目安であり、個人の状況に応じて調整する必要があります。
具体的な目標額を決める際は、将来のライフイベントに必要な金額を逆算して考えるとよいでしょう。例えば、5年後に600万円の頭金を用意して住宅を購入したい場合、毎月10万円の貯蓄が必要となります（600万円÷60ヶ月=10万円）。
また、貯金は「収入−支出=貯蓄」ではなく、「収入−貯蓄=支出」という考え方に切り替えることも効果的です。つまり、給料が入ったらまず決めた金額を貯蓄に回し、残りを生活費として使うという方法です。これにより、無駄な支出を抑え、確実に貯蓄を増やすことができます。
家計管理のコツと節約ポイント
効率的な貯金を実現するためには、家計管理が欠かせません。まずは、現在の収入と支出を把握することから始めましょう。
家計簿アプリや家計管理アプリを活用すると、支出の傾向を視覚的に把握しやすくなります。特に、どの分野にお金を使っているかを分析することで、無駄な支出を見つけやすくなります。
節約のポイントとしては、固定費の見直しが効果的です。例えば、スマホの料金プランを見直したり、サブスクリプションサービスの必要性を再検討したりすることで、毎月の支出を削減できます。
また、食費の節約も大きな効果があります。週末にまとめて作り置きをする、セールを活用する、外食を減らすなどの工夫で、食費を抑えることができます。
さらに、ポイントやキャッシュバックを活用することも節約につながります。クレジットカードのポイント還元や、キャッシュレス決済のキャンペーンなどを上手に利用することで、実質的な支出を減らすことができます。
ただし、節約は生活の質を落とすものではありません。自分にとって大切なものにはお金をかけ、そうでないものを見直すというメリハリのある支出が理想的です。例えば、趣味や自己投資には積極的にお金をかけつつ、日常の消費は見直すという方法が長続きしやすいでしょう。
固定費を見直して貯金を増やす方法
貯金を効率的に増やすには、毎月必ず発生する固定費の見直しが効果的です。固定費は一度見直せば、その後も継続的に効果が得られるという大きなメリットがあります。
住居費は固定費の中でも大きな割合を占めます。家賃が手取り収入の30%を超えている場合は、少し安い物件への引っ越しや、職場に近い場所への引っ越しで交通費を削減するなどの対策を検討してみましょう。
保険料も見直しの余地がある固定費です。必要以上の保障内容になっていないか、複数の保険で保障が重複していないかなどをチェックし、必要に応じて見直すことで、毎月の支出を抑えることができます。
通信費も見直しやすい固定費の一つです。大手キャリアから格安SIMへの乗り換えや、使用頻度の低いサブスクリプションサービスの解約などで、毎月数千円の節約が可能です。
また、光熱費も工夫次第で削減できます。LED電球への交換、こまめな消灯、季節に合わせた温度設定など、日常生活での小さな心がけが積み重なって大きな節約につながります。
35歳からの資産形成戦略
35歳という年齢は、貯金だけでなく、より積極的な資産形成を考える時期でもあります。ここでは、35歳からの効果的な資産形成戦略について解説します。
貯金だけでは難しい資産形成
現在の日本では、銀行預金の金利は0.001%程度と非常に低く、貯金だけでは資産を増やすことが難しい状況です。例えば、1,000万円を銀行に預けても、年間の利息はわずか1,000円程度にしかなりません。
また、日本は緩やかなインフレ傾向にあり、物価は少しずつ上昇しています。2025年現在、日本のインフレ率は約2%程度で推移しており、貯金の価値は実質的に目減りしていることになります。
さらに、将来の年金受給額の減少が予想される中、老後の生活資金を貯金だけで賄うのは現実的ではありません。そのため、35歳からは貯金と並行して、資産運用を始めることが重要です。
初心者でも始められる投資方法
投資は難しいというイメージがありますが、初心者でも始めやすい方法がいくつかあります。
まず、投資信託は少額から始められ、プロが運用してくれるため初心者に適しています。特に、インデックス投資は市場全体の動きに連動するため、個別銘柄を選ぶ必要がなく、長期的には安定したリターンが期待できます。
また、ドルコスト平均法という方法も初心者におすすめです。これは、毎月一定額を投資することで、価格の高い時には少なく、安い時には多く購入することになり、平均購入単価を抑える効果があります。
投資を始める際は、まず自分の資産状況やリスク許容度を把握し、無理のない範囲で始めることが大切です。また、投資は長期的な視点で行うことが重要で、短期的な価格変動に一喜一憂せず、継続することがポイントです。
NISAやiDeCoを活用した長期運用
資産形成を効率的に行うには、税制優遇制度を活用することが重要です。特に、NISA（少額投資非課税制度）とiDeCo（個人型確定拠出年金）は、35歳からの資産形成に適した制度です。
2024年から始まった新NISAでは、年間360万円までの投資について、運用益が非課税となります。特に成長投資枠（年間240万円）は無期限で非課税となるため、長期的な資産形成に適しています。
一方、iDeCoは老後資金の形成を目的とした制度で、掛金が全額所得控除となり、運用益も非課税です。さらに、受取時も一定の控除があるため、税制面で非常に有利です。会社員の場合、月々の掛金上限は2.3万円（年間27.6万円）となっています。
これらの制度を併用することで、税制優遇を最大限に活用した効率的な資産形成が可能になります。例えば、iDeCoで所得控除のメリットを受けながら、NISAで長期的な資産形成を行うという組み合わせが考えられます。
年収・貯金を増やすためのキャリア戦略
35歳は、キャリアの転換期でもあります。ここでは、年収や貯金を増やすためのキャリア戦略について解説します。
35歳からのキャリアアップ方法
35歳からのキャリアアップには、いくつかの方法があります。まず、現在の職場でのキャリアアップを目指す場合、専門性を高めることが重要です。業界や職種に関連する資格取得や、専門知識の習得に積極的に取り組むことで、昇進や昇給のチャンスが広がります。
また、社内での異動や新しいプロジェクトへの参加も、キャリアアップの機会となります。自ら手を挙げて新しい挑戦をすることで、スキルの幅を広げ、評価を高めることができます。
さらに、人脈の構築も重要です。社内外の人脈を広げることで、新たな仕事の機会や情報を得ることができます。業界のセミナーや交流会に積極的に参加したり、SNSを活用したりして、人脈を広げていきましょう。
35歳という年齢は、まだまだキャリアチェンジが可能な時期です。これまでの経験やスキルを活かしながら、より年収の高い業界や職種への転職を検討することも一つの選択肢です。
副業で収入を増やす具体的な方法
近年、副業を認める企業が増えており、本業以外での収入を得る機会が広がっています。副業は、収入増加だけでなく、新しいスキルの習得やキャリアの幅を広げる効果もあります。
副業の選び方としては、本業のスキルを活かせるものが効率的です。例えば、マーケティング職の人がフリーランスでマーケティングコンサルタントをしたり、エンジニアがプログラミングの副業をしたりすることで、高単価の仕事を受けることができます。
また、特別なスキルがなくても始められる副業もあります。例えば、アンケートモニターやポイントサイト、フリマアプリでの物販などは、比較的手軽に始められます。ただし、これらは大きな収入は期待できないため、あくまで小遣い稼ぎ程度と考えるのが現実的です。
副業を始める際は、本業に支障が出ないよう時間管理をしっかり行うことが重要です。また、会社の副業規定を確認し、確定申告などの税務手続きも忘れないようにしましょう。
スキルアップで年収アップを目指す
35歳からの年収アップには、スキルアップが欠かせません。特に、デジタルスキルやデータ分析能力など、現代のビジネスで求められるスキルを身につけることが重要です。
具体的なスキルアップの方法としては、オンライン講座や通信教育の活用が効果的です。Udemyや Coursera などのオンライン学習プラットフォームでは、ビジネススキルからプログラミングまで、様々な分野の講座が提供されています。
また、資格取得も年収アップにつながります。業界や職種に関連する資格を取得することで、専門性をアピールし、昇給や転職時の交渉力を高めることができます。
さらに、英語などの語学力も、グローバル化が進む現代のビジネスシーンでは重要なスキルです。オンライン英会話や語学アプリを活用して、日常的に学習する習慣をつけましょう。
スキルアップは一朝一夕にはできませんが、日々の積み重ねが将来の年収アップにつながります。35歳という年齢は、まだまだ成長の余地がある時期です。自己投資を惜しまず、継続的にスキルを磨いていくことが大切です。
まとめ：35歳の今からできる経済的自立への道
35歳は人生の折り返し地点とも言える重要な時期です。平均年収は435万円、平均貯金額は30代で約600万円程度ですが、中央値は130万円と大きな開きがあります。この年齢での理想的な貯金額は、将来のライフプランによって異なりますが、1,000万円あれば同年代と比較して十分に高い水準にあると言えるでしょう。
効率的な貯金のためには、毎月の貯金目標額を設定し、固定費の見直しや家計管理を徹底することが重要です。また、貯金だけでなく、NISAやiDeCoを活用した資産運用も積極的に検討しましょう。さらに、キャリアアップや副業、スキルアップにも取り組むことで、収入面からも資産形成をサポートできます。
35歳からの経済的自立への道は、今日から一歩ずつ進んでいくものです。焦らず、着実に、自分のペースで取り組んでいきましょう。
